年，一场新冠肺炎疫情，成为席卷全球的公共卫生危机。蝴蝶效应之下，每个人的生活都难逃影响。危机自有其骇人之处，但危机之中，蕴藏着转机，甚至是变革的火光。

福布斯杂志研究发现，在经济严重动荡或者世界冲突持续的时候，却会出现创新的蓬勃发展。回顾过去年，大萧条是专利申请数量增长最快的一段时期。

而在去年疫情之下，国人见证了科技从“地下”到“天上”的飞跃：大数据防疫成绩斐然、量子计算原型机“九章”问世、嫦娥五号探测器成功发射等等。而这一年，科技发展的图景中也经历了技术制裁和“卡脖子”的巨痛。

十四五规划图景徐徐展开，科技自立自强被提到空前的高度。在内外双循环新格局下，消费金融行业的从业者们越来越认识到，对经济发展起到重要提振作用的消费金融机构，历史的指针已经指向了底层技术、核心技术自研的刻度。

“科技自立自强”

新高度：国家发展的战略支撑

“科学技术是第一生产力”的科学论断，一直绽放着理论的魅力。随着十九届五中全会公报正式公布，未来五年中国的方向在哪里，蓝图逐渐清晰。

提及中国未来发展航向的“十四五”规划和年远景目标时，创新尤其是科技创新的战略意义，再次被突出强调。

其中，不仅将“关键核心技术实现重大突破，进入创新型国家前列”列入年基本实现社会主义现代化的远景目标当中，更明确提出：“坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位，把科技自立自强作为国家发展的战略支撑”。

分析指出，科技自立自强，被定格为十四五重点战略方向，与“十三五”提法相比，创新的核心地位并未发生实质改变，只不过发展阶段从国家发展全局更新为现代化建设全局，但是将科技自立自强提高到战略支撑地位，属新提法、新定位。

未来五年，科技创新被提升到这样一个更高的战略位置，且将成为拉动未来经济发展的重要力量，这在中央经济工作会议公报中就可以看出。“科技”一词总计出现了14次，会议指出科技自立自强是促进发展大局的根本支撑，只要秉持科学精神、把握科学规律、大力推动自主创新，就一定能够把国家发展建立在更加安全、更为可靠的基础之上。

未来，各行各业都必须着眼长远、把握大势，迎接新一轮的新机遇和新挑战，特别是在科学技术领域，需要有俯首甘为孺子牛的精神，耕耘在创新的沃土上。

双循环新发展格局

消费金融科技创新愈显重要

十四五”规划和二〇三五年远景目标建议中明确指出，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，“双循环”成为“十四五”的主线。

双循环的新格局下，金融业迎来了新的发展机遇和空间。央行陈雨露副行长此前撰文《“双循环”新发展格局与金融改革开放》，特别指出：“金融体系能否完成支持第四次工业革命的历史使命，金融变革怎样支持实体经济创新发展，是需要解决的关键问题，也是我国能否从金融大国稳步迈向金融强国的关键。”

苏宁金融研究院副院长薛洪言认为，在这一过程中，金融科技以其创新和变革潜力，担当的角色十分重要，“借助大数据风控、人工智能等技术，金融科技犹如开路先锋，不断拓宽零售端普惠金融的边界，成效凸显，未来几年，‘开路先锋’的角色依旧是金融科技发光发热的重点。”

在拉动实体经济发展、促进消费良性理性增长上，消费金融行业是重要的助推器，也是金融科技创新的重点领域之一。

“十四五”规划出台，提出多项举措全面促进消费。今年，消费在国民经济中的重要性还将进一步体现。刺激内需、提振消费，离不开消费金融支持，国家也出台一系列政策鼓励消费金融行业发展。特别是在监管释放政策红利、融资渠道拓宽等有利因素推动下，消费金融机构特别是持牌机构正迎来新的发展机遇。

在地方上，以湖南为例，在《中共湖南省委关于制定湖南省国民经济和社会发展第十四个五年规划和二O三五年远景目标的建议》中，对金融领域发展做出若干部署，就专门提及了消费金融：实施湖南知名品牌培育宣介行动和放心消费工程，完善促进消费政策，规范发展消费金融，释放消费潜力。

可以想见，消费金融的科技创新领域不断推进，通过创新发展，有利于打通内循环的阻碍点，增强消费在经济发展中的基础性作用，畅通国民经济内循环。消费金融的科技创新，将裨益于以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的发展新格局。

核心技术自研

握住消费金融的技术“命门”

技术创新当如何创新？积蓄力量往何处使？核心技术、底层技术的重要性，越来越引发共鸣。

国内包括倪光南在内的多位专家指出，要想获得更高水平的自力更生，摆脱“卡脖子”困局，需要提高原始创新尤其是基础研究的比重。

经济日报评论员文章指出：“只有坚决把住关键核心技术这一发展‘命门’，努力实现更多‘从0到1’的突破，把科技发展的主动权牢牢掌握在自己手中。”

消费金融行业的从业者们也深刻意识到，从单纯的科技应用企业向科技创新特别是核心技术自研企业的转变，是行业发展更为坚实的力量所在。

坚持走科技自主研发、能力自建的道路，往往荆棘遍布、充满挑战，但从长远来看必定是发展质量最高的路径。国内持牌消费金融机构在核心技术自研的道路上，已经闯出了成绩。

截至年末，马上消费金融自主研发了余套核心技术系统，累计提交专利申请余项。通过了国家高新技术企业认证，跻身中国新一代人工智能产业创新国家队等，还通过了入选工信部创新重点任务、8项AI研发通过信通院认证等。

招联金融持续在大数据、云计算、人工智能等金融科技前沿领域探索，拥有软件著作权69件、申请发明专利62件（公开或实审阶段）。自主创新的“沃信用分”、“GPS渔网”、“图谱风控”等科技成果，先后荣获深圳市金融创新奖、金融科技专项奖等荣誉。

河南首家持牌消费金融公司中原消费金融，已成功申请了“达布牛系统”、“歌者系统”、“离线数据仓库”、“破壁系统”、“实时数据系统”等33项计算机软件著作权登记，并获得“数据存储装置”、“拉链表生成”等多项专利。

社科院金融所金融科技研室主任尹振涛此前表示，中国消费金融行业拥有巨大的发展潜力，在扩大内需和促进消费的政策环境下，消费金融行业特别是线上消金将步入快速发展的黄金期，持牌消费金融公司也将迎来更广阔的发展空间。

可以预见，在核心技术上坚持自研创新的消费金融公司，在未来的行业机遇中将赢得更大先机。